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| 預(yù)付卡公司未來該如何發(fā)展？ |
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來源： | 發(fā)布日期：2015-10-27 次 | 人氣：2436 |
從“預(yù)授權(quán)風(fēng)險事件”到隨處可見的低扣率套用，再到監(jiān)管機構(gòu)頻繁出臺越來越嚴厲的追償性清算規(guī)則，銀行卡收單市場可謂是吸引了大量的眼球。而對于同期拿到“預(yù)付卡發(fā)行和受理”牌照的大多數(shù)預(yù)付卡公司來說，則顯得過于沉寂了，尤其在國家加大反腐力度之后，預(yù)付卡公司處于比較尷尬的境地。
那么，預(yù)付卡公司未來該如何發(fā)展呢? （點擊了解龍貴其他產(chǎn)品）
首先，需要先明確預(yù)付卡的定位。
在人們?nèi)粘ＯM過程中，現(xiàn)金是最常使用的支付方式。但是對于大額或臨時性的資金支付需求時，現(xiàn)金在攜帶、安全等方面的缺陷促進了銀行卡的快速發(fā)展并成為消費者常見的支付方式之一。
在“高頻次、小金額”的支付場景中，現(xiàn)金找零比較麻煩，而銀行卡支付的費用比較高(手續(xù)費、通訊費等)，而且銀行卡在頻繁支付過程中密碼被竊取的概率會增加，如果因小額的支付而影響賬戶余額的安全，那就得不償失了。至于銀聯(lián)芯片卡推出的電子現(xiàn)金功能，目前芯片卡的普及率還比較低、支付的穩(wěn)定性相對比較差，再加上電子現(xiàn)金等同于借記卡，使用借記卡的差錯處理規(guī)則，將會給商家?guī)肀容^大的麻煩而受到抵觸——大家可以想象一下：持卡人對賬單對于某一天坐車支付的兩筆共兩元交易有疑問，就可以通過發(fā)卡行發(fā)起確認查詢、調(diào)單等請求;收單機構(gòu)、商戶就需要花費大量的精力去找這些交易憑證以便回復(fù)。
所以，在其它可替代產(chǎn)品完善之前，預(yù)付卡將是“高頻次、小金額”的支付場景中比較合適的解決方案。這就需要預(yù)付卡在發(fā)卡和受理方面加大投入力度，同時開發(fā)產(chǎn)品以突出預(yù)付卡“快速、便利”的支付特點，在現(xiàn)金和銀行卡支付的夾縫中開拓屬于自己的生存空間。
其次，需要對預(yù)付卡公司的定位進行明確，通過聚焦實現(xiàn)資源的合理配置。
(一) 受理市場建設(shè)
銀行卡受理市場競爭慘烈，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，甚至達到了“人手一機，一柜多機”的地步。預(yù)付卡公司再進行POS終端布放，還需要投入大量的資金采購終端、投入大量的人力進行POS終端維護，這對于整個社會資源是極大的浪費。由于銀行卡收單機構(gòu)已經(jīng)花費重金布放了大量的POS終端，預(yù)付卡公司完全可以最大限度的利用收單機構(gòu)的受理網(wǎng)絡(luò)，與銀行卡收單機構(gòu)共同分擔受理網(wǎng)絡(luò)的運營費用，減少受理市場建設(shè)的資金投入，從而將主要精力放在開發(fā)新型的預(yù)付卡受理模式，讓預(yù)付卡支付變得更快速、更便利。
(二) 核心系統(tǒng)建設(shè)
按照《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》的要求，預(yù)付卡公司需要自行打造受理網(wǎng)絡(luò)及資金清算系統(tǒng)。系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性是非常關(guān)鍵的指標，需要投入大量的資金和人力進行開發(fā)和運營。而對于預(yù)付卡公司尤其是地方性預(yù)付卡公司而言，由于其交易體量較小，根本無法支撐系統(tǒng)的運營費用。比較現(xiàn)實的做法還是利用收單機構(gòu)的交易處理系統(tǒng)及資金清算系統(tǒng)，預(yù)付卡的交易體量相對銀行卡交易只占很小的比重，不會影響到銀行卡的正常交易及資金清算;而且相當于將預(yù)付卡的受理安全等級提高到銀行卡支付的標準，可以說是有百利而無一害。
(三) 預(yù)付卡發(fā)行
預(yù)付卡公司只有聚焦“發(fā)卡”，將主要精力放在預(yù)付卡發(fā)行方面，加大銷售力度，提高市場占有率。
預(yù)付卡的銷售策略可以從以下兩方面入手：（點擊了解龍貴其他產(chǎn)品）
1. 在維持現(xiàn)有企業(yè)客戶銷售目標的同時，可以通過與銀行卡收單機構(gòu)進行戰(zhàn)略合作，通過收單機構(gòu)的受理體系，合作進行特約商戶的預(yù)付卡銷售營銷，搶占大量小微企業(yè)客戶。
2. 通過線上直銷平臺或第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行預(yù)付卡銷售;線下通過自建網(wǎng)點直銷及合作商戶代銷模式進行，打造線上線下一體化零售模式。
在后續(xù)發(fā)展規(guī)劃上，加大記名預(yù)付卡的發(fā)行并實現(xiàn)不記名預(yù)付卡的余額轉(zhuǎn)入，通過采集記名預(yù)付卡客戶的消費記錄，運用大數(shù)據(jù)分析，為個人客戶提供更優(yōu)惠的產(chǎn)品、服務(wù)，同時協(xié)助商家促進銷售，從中獲得分潤。
最后，深入研究《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，合規(guī)開展業(yè)務(wù)
“第十七條 發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)當通過實體網(wǎng)點發(fā)行銷售預(yù)付卡。除單張資金限額200元以下的預(yù)付卡外，不得采取代理銷售方式。發(fā)卡機構(gòu)委托銷售合作機構(gòu)代理銷售的，應(yīng)當建立代銷風(fēng)險控制機制。銷售資金應(yīng)當直接存入發(fā)卡機構(gòu)備付金銀行賬戶”，銀行卡收單機構(gòu)在受理地區(qū)均已落地管理，預(yù)付卡公司可以委托收單機構(gòu)代理銷售，通過POS支付(屏蔽信用卡)銷售款，由收單機構(gòu)將銷售資金存入發(fā)卡機構(gòu)備付金賬戶。
“第二十條 發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)當為其發(fā)行的預(yù)付卡提供受理業(yè)務(wù)，其自行拓展、簽約和管理的特約商戶數(shù)不低于受理該預(yù)付卡全部特約商戶數(shù)的70%”，“第二十二條 預(yù)付卡可與銀行卡共用受理終端，但應(yīng)當使用與銀行卡不同的應(yīng)用程序和受理網(wǎng)絡(luò)，并采取安全隔離措施，與銀行卡交易分別處理和管理”，預(yù)付卡公司可利用銀行卡收單機構(gòu)的資源進行特約商戶自行拓展，使用銀行卡POS終端進行受理。但是目前不允許使用銀行卡的應(yīng)用程序和受理網(wǎng)絡(luò)，只能安排人員對POS終端進行程序升級或更換。
“第二十四條 發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)當通過其客戶備付金存管銀行直接向特約商戶劃轉(zhuǎn)結(jié)算資金，受理機構(gòu)不得參與資金結(jié)算”，發(fā)卡機構(gòu)只能自行進行結(jié)算資金劃付，不能通過收單機構(gòu)的備付金存管賬戶進行資金結(jié)算。
結(jié)束語： （點擊了解龍貴其他產(chǎn)品）
預(yù)付卡公司需要自建發(fā)卡系統(tǒng)、受理網(wǎng)絡(luò)、資金清算系統(tǒng)，自行承擔銀行卡受理體系中發(fā)卡銀行、清算機構(gòu)、收單機構(gòu)的各項職能。預(yù)付卡受理市場的交易體量遠小于銀行卡受理市場，而且預(yù)付卡沉淀資金的理財收益有限，預(yù)付卡公司的生存壓力可想而知。除了盡快完成轉(zhuǎn)型之外，也要寄望于管理辦法的與時俱進。
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